Bank kündigt das Konto: was du in 72 Stunden tust und wie du vorbaust

1Wie viel Zeit bleibt dir?

Das hängt davon ab, wie die Bank kündigt und wer sie ist. [Q1] [Q2] [Q4] [Q6] [Q7] [Q10]

Bis zum Ende der Frist muss dein Konto voll nutzbar bleiben. Funktioniert es vorher nicht mehr, etwa wegen eines Bearbeitungsfehlers, kannst du laut BaFin Anspruch auf Schadensersatz haben. [Q3] Für die Kündigung selbst darf die Bank nichts berechnen. [Q1] [Q5]

Die Verbraucherzentrale schreibt: „Weitaus häufiger kündigen Banken fristlos.“ Zulässig ist das nur aus wichtigem Grund. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiel falsche Angaben über dein Vermögen. Kein wichtiger Grund sind eine einmalige Kontopfändung oder eine unerlaubte Überziehung. [Q5]

2Die ersten 72 Stunden

Ein Widerspruch gegen eine ordentliche Kündigung hat nach Erfahrung der Verbraucherzentrale Hamburg wenig Aussicht. [Q4] Kümmere dich deshalb zuerst um ein neues Konto. Hat dir eine Sparkasse gekündigt, lohnt der Widerspruch trotzdem.

Stunde 0 bis 24: sichern

• Kontoauszüge herunterladen, solange dein Online-Zugang läuft. Alle, die die Bank anbietet. [Q13]
• Eine Liste schreiben: Wer überweist dir Geld (Arbeitgeber, Rentenversicherung, Familienkasse, Mieter)? Wer bucht ab (Vermieter, Strom, Versicherungen, Kredite, Abos)? Welche Daueraufträge laufen?
• Nach dem Grund fragen, schriftlich. Die Verbraucherzentrale rät, nach den Gründen zu fragen, damit du widersprechen kannst, und gleichzeitig ein neues Konto zu suchen. [Q4]

Stunde 24 bis 48: neues Konto

• Bei einer anderen Bank ein Girokonto beantragen. Klappt das nicht, beantragst du ein Basiskonto. Den Anspruch hast du, wenn du sonst kein nutzbares Konto in Deutschland hast. Das gekündigte zählt dabei nicht mit. Beantragen kannst du es auch bei der Bank, die gekündigt hat. [Q4] [Q8]
• Kontowechselhilfe ankreuzen. Dann fordert die neue Bank die alte innerhalb von zwei Geschäftstagen auf, deine Daueraufträge, Lastschriften und Zahlungseingänge der letzten 13 Monate zu übermitteln. Die alte Bank schickt die Listen innerhalb von fünf Geschäftstagen. Die neue richtet innerhalb von weiteren fünf Geschäftstagen deine Daueraufträge ein und teilt Arbeitgeber und Lastschrift-Empfängern die neue Verbindung mit. Für die Listen und die Schließung des alten Kontos darf nichts berechnet werden. [Q12]

Stunde 48 bis 72: umstellen

• Gehalt und Rente zuerst. Arbeitgeber, Rentenversicherung und Familienkasse bekommen die neue IBAN von dir, auch wenn die Kontowechselhilfe läuft. Ein verpasster Gehaltseingang trifft dich härter als eine verpasste Abbuchung.
• Beide Konten parallel laufen lassen. Die Verbraucherzentrale rät zu etwa drei Monaten, mit einem kleinen Betrag auf dem alten Konto. Bei einer Kündigung reicht die Zeit dafür oft nicht. Stell deshalb alles in den ersten Wochen um, damit beide Konten bis zum Ende der Frist parallel laufen. [Q13]
• Bargeld: Beleg aufheben. Am Automaten gelten Tageslimits, laut BaFin zum Beispiel 500 oder 1.000 €, große Beträge am Schalter musst du oft einige Tage vorher ankündigen. Zahlst du später mehr als 10.000 € bar auf ein Konto ein, musst du die Herkunft in der Regel belegen, hat die Bank Bedenken, auch bei weniger. Als Beleg nennt die BaFin zum Beispiel einen aktuellen Kontoauszug, auf dem die Abhebung steht. [Q3]

3Dein Recht auf ein Basiskonto

Jede Bank, die Konten für Privatkunden anbietet, muss dir ein Basiskonto anbieten. Berechtigt ist jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU, auch ohne festen Wohnsitz. [Q8]

1. Antrag mit dem amtlichen Formular. Die Bank muss es dir kostenlos geben. Hast du es vollständig ausgefüllt, kann sie sich nicht darauf berufen, der Antrag sei unvollständig. Liegt eine Pfändung vor, verlangst du gleich im Antrag, dass das Konto als Pfändungsschutzkonto geführt wird. [Q8]
2. Zehn Geschäftstage. So lange hat die Bank, um dir das Konto anzubieten oder abzulehnen. Ablehnen darf sie nur aus Gründen, die im Gesetz stehen: etwa eine Verurteilung wegen einer vorsätzlichen Straftat gegen diese Bank, ihre Mitarbeiter oder Kunden in den letzten drei Jahren, oder wenn sie die Prüfungen nach dem Geldwäschegesetz nicht erfüllen kann. Die Ablehnung kommt in Textform. [Q8]
3. Was du bekommst. Ein Euro-Konto ohne Dispo, mit Einzahlung, Auszahlung, Überweisung, Dauerauftrag, Lastschrift und Karte, auch im Online-Banking. Die Zahl der Buchungen darf nicht begrenzt sein. Das Entgelt muss angemessen sein, einen festen Höchstbetrag nennt das Gesetz nicht. [Q9]
4. Lehnt die Bank ab oder schweigt, beantragst du bei der BaFin ein Verwaltungsverfahren. Es ist gebührenfrei. Kann die Bank keinen gesetzlichen Ablehnungsgrund glaubhaft machen, ordnet die BaFin an, dass sie dir das Konto eröffnet. [Q11]

Pfändungsschutzkonto: Wird dein Konto gepfändet, kannst du jederzeit verlangen, dass es als P-Konto geführt wird, auch im Minus. Der Schutz gilt ab Beginn des vierten Geschäftstags nach deinem Verlangen. Die Umwandlung ist kostenlos. Jeder darf nur ein P-Konto haben. Einen eigenen Kündigungsschutz hat das P-Konto nicht. Kündigt die Bank es und hast du kein anderes Konto, hast du sofort Anspruch auf ein Basiskonto. [Q14]

4Warum Banken kündigen und was sie dir nicht sagen dürfen

Deine Bank muss nach dem Geldwäschegesetz wissen, wozu du das Konto nutzt, und deine Buchungen laufend überwachen, soweit nötig auch mit Fragen nach der Herkunft des Geldes. Kann sie dich nicht identifizieren oder nicht klären, wozu du das Konto nutzt, zum Beispiel weil du angeforderte Unterlagen nicht lieferst, muss sie die Geschäftsbeziehung beenden. Das Gesetz sagt: „ungeachtet anderer gesetzlicher oder vertraglicher Bestimmungen“. [Q15]

Hat die Bank einen Verdacht, meldet sie ihn an die Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen, unabhängig vom Betrag. Davon darf sie dir nichts sagen. [Q16] Deshalb erfährst du manchmal auch auf Nachfrage keinen Grund.

Was das für dich heißt: Fragt deine Bank nach Unterlagen, nach dem Zweck einer Überweisung oder der Herkunft einer Einzahlung, antworte vollständig und schnell. Und trenne Privates und Geschäftliches. N26 nennt geschäftliche Zahlungen auf dem Privatkonto ausdrücklich als Kündigungsgrund, Revolut ein Privatkonto, das „für nicht-private Zwecke“ genutzt wird. [Q17] [Q18]

Online-Konten: schneller zu, anders gesichert

Auch der Schutz ist ein anderer. Einlagen bei Revolut sichert die litauische Einlagensicherung bis 100.000 €. [Q18] Wise ist keine Bank. Dein Guthaben dort ist durch keine Einlagensicherung geschützt. Wise hält das Geld der Kunden getrennt vom eigenen. [Q19] Ein Online-Konto ist ein guter zweiter Zugang. Als einziges Konto hilft es dir nicht: Auch ein Online-Konto kann gekündigt werden, in Ausnahmefällen sofort.

5Widersprechen, schlichten, beschweren

Hat dir eine Sparkasse ohne sachgerechten Grund gekündigt, ist die Kündigung nach dem Bundesgerichtshof nichtig. [Q6] Hier lohnt der Widerspruch. Bei privaten Banken hilft eher die Schlichtung. Alle drei Stellen sind für dich kostenlos. Beim Ombudsmann und bei der Sparkassen-Schlichtung reichst du die Beschwerde in Textform ein, also per Brief oder E-Mail. [Q20] [Q21] [Q22] [Q2] [Q7]

Die BaFin hilft dir im Einzelfall nicht, sie ist für den Schutz aller Verbraucher zuständig. Ausnahme ist das Verfahren zum Basiskonto. Das Verbrauchertelefon der BaFin ist kostenlos: 0800 2 100 500. [Q23] [Q11]

6So baust du vor

• Zwei Konten bei zwei Banken. Auf dem zweiten liegt genug für einen Monat Miete, Strom und Essen, und deine Familie weiß, wie sie herankommt.
• Die Liste aus Stunde 0 bis 24 schreibst du jetzt, nicht nach dem Brief. Wer zahlt ein, wer bucht ab. Einmal im Jahr aktualisieren, Kopie in eure Dokumentenmappe.
• Kontoauszüge regelmäßig speichern, nicht erst, wenn der Zugang wackelt.
• Privat und geschäftlich trennen. Wer selbstständig ist oder nebenbei verkauft, braucht ein eigenes Geschäftskonto.
• Nachfragen der Bank sofort beantworten, mit Belegen. Schweigen kann dich das Konto kosten. [Q15]
• Ein Konto außerhalb Deutschlands. Kündigt dir eine Bank hier, betrifft das nicht dein Konto in einem anderen Land. Die gesetzliche Kontowechselhilfe gilt für Banken im Ausland nicht, dort richtest du alles selbst ein. [Q12] Welche Meldungen für ein Auslandskonto gelten, steht im Ratgeber Auslandskonto dem Finanzamt melden.
• Einmal im Jahr die Schufa-Selbstauskunft. Sie ist kostenlos. Die Schufa speichert, welche Verträge du hast und ob du sie erfüllt hast, nicht deinen Kontostand. [Q3]