Familienplan
Abhängigkeitskarte der Familie: Einkommen, Geld, Essen, Wohnung
Eine Familie kann jahrelang an einem Arbeitgeber, einer Bank und einem Supermarkt um die Ecke hängen und merkt es erst, wenn einer davon nicht mehr funktioniert. Zeichne deine Abhängigkeitskarte, und du siehst diese Stellen vorher, solange noch Zeit ist, sie zu stärken.
Kurz gesagt
- Die Abhängigkeitskarte ist eine Liste: in welchen Bereichen des Lebens und von wem deine Familie abhängt.
- Sechs Bereiche, in denen Geld und Risiko der Familie liegen: Einkommen, Geld, Wohnung, Essen, Energie und Mobilität, medizinische Versorgung.
- Deine Abhängigkeiten sind auch dein Fokus beim Anlegen. Wer unabhängiger wird, spart meistens auch Geld.
- Kommen beide Einkommen auf eine Bank und hängen an derselben Wirtschaft, verlierst du in der Krise beide auf einmal.
Freitag, Monatsende. Das Gehalt deines Partners ist da, deine Rechnung vom Auftraggeber auch. Am Abend kommt eine Mail der Bank: Wartungsarbeiten, Online-Banking und Karten bis Sonntag eingeschränkt. Der Kühlschrank ist halb leer, im Portemonnaie liegen 40 Euro. Zum ersten Mal siehst du, dass zwei Einkommen durch eine einzige Tür kommen.
Was die Abhängigkeitskarte ist
Die Karte ist eine Liste: in welchen Bereichen und von wem deine Familie abhängt. „Von wem“ ist der Versorger: ein Mensch, eine Firma oder ein System, das deine Familie in diesem Bereich versorgt.
- Einkommen
- Geld
- Wohnung
- Essen
- Energie und Mobilität
- Medizinische Versorgung
Meine Erfahrung: Deine Abhängigkeiten von Systemen sind dein Fokus beim Anlegen. Wo du am stärksten abhängst, wirkt jeder Euro Vorsorge zuerst.
Welche Fragen du dir in jedem Bereich stellst
Gehe die Bereiche durch. Beantworte die Fragen, und du siehst, wo du an einem einzigen Versorger hängst.
| Bereich | Fragen |
|---|---|
| Einkommen | Ein Arbeitgeber oder zwei? Gibt es einen Nebenverdienst oder Aufträge nebenher? Was passiert mit dem Familieneinkommen einen Monat ohne diese Arbeit? |
| Geld | Bei wie vielen Banken hast du ein Konto? Für wie viele Tage reicht das Bargeld, wenn Bank und Karte nicht funktionieren? Gibt es eine Reserve in Fremdwährung und physischem Metall? |
| Essen | Habt ihr eigenes Obst und Gemüse? Kannst du bei Bauern kaufen? Kennst du Bauern, du selbst oder jemand aus deinem Umfeld? Reichen dein Wissen und deine Fähigkeiten? |
| Wohnung | Was kostet die Wohnung im Monat? Eigentum, Kredit oder Miete? Bei Miete: Welche Kündigungsfrist steht im Vertrag, und wie viele Monatsmieten deckt die Rücklage, wenn das Einkommen wegfällt? |
| Energie und Mobilität | Brauchst du Heizung oder Kühlung? Was kosten Brennstoff und Strom? Habt ihr eine eigene Energiequelle? Gibt es ein Auto oder ein Fahrrad? |
| Medizinische Versorgung | Wer in der Familie nimmt dauerhaft Medikamente, und für wie viele Tage reicht der Vorrat? Was kostet ein Arztbesuch, wenn du selbst zahlst? |
Wo die Familie unabhängiger wird und was es spart
Markiere auf der Karte die Bereiche, in denen du einen einzigen Versorger und keinen Ersatz hast. Dort fängst du an.
Wird die Familie unabhängiger, spart sie meistens auch Geld und hängt weniger am eigenen Einkommen und am Geldsystem. Schaue auf die Zeilen, für die jeden Monat eine Rechnung kommt: Wohnung, Essen, Energie, Fahrten. Je niedriger sie sind, desto weniger Einkommen braucht die Familie und desto länger hält sie mit der Rücklage durch.
Warum zwei Einkommen nicht immer zwei sind
So sehen zwei Einkommen aus, die gemeinsam fallen:
- Das Gehalt des einen hängt an einem Arbeitgeber. Die Arbeit ist im Büro, und ins Büro kommt man nur mit dem Auto. Kein Benzin, kein Gehalt.
- Die Aufträge des anderen kommen von einem Kunden. Gearbeitet wird von zu Hause, ohne Internet und Strom geht kein Auftrag raus.
- Gemeinsam: Das Geld beider kommt auf eine Bank, und Arbeitgeber und Kunde hängen an derselben Wirtschaft. Die Krise kommt, der Arbeitgeber kürzt das Gehalt, der Kunde kürzt die Aufträge. Beide Einkommen fallen zusammen.
Der häufigste Fehler: Du bekommst und bezahlst alles über einen einzigen Zugang zum Geld. Schließt er, steht die Familie ohne Geld da.
Finde eine weitere Einkommensquelle, die nicht an einen Ort und an eine Bank gebunden ist: ein Nebenverdienst, eine zweite Tätigkeit, ein kleines Geschäft online. Bis sie trägt, vergeht ein Jahr, also teste sie zuerst drei Monate. Einer von euch nimmt, was er schon kann, und findet den ersten bezahlten Auftrag von außen. Lege vorher fest, wie viel Geld und wie viele Stunden ihr hineinsteckt, und zähle beides mit. Kläre vor dem ersten Auftrag, ob du nebenher arbeiten darfst und wie du die Einnahmen versteuerst. Geschafft ist es, wenn der Auftrag bezahlt ist und das Geld nicht über deine Hauptbank kam. Kommt in drei Monaten kein Auftrag, prüfe die Idee neu.
Wie du misst, wie stabil das Geld der Familie ist
- Geldfluss: was jeden Monat übrig bleibt, Einkommen minus alle Ausgaben und Raten.
- Verfügbarkeit: wie schnell aus einer Sache oder einem Guthaben Geld für eine Zahlung wird und wie viel du dabei verlierst.
- Zeitpolster: wie viele Monate die Rücklage reicht.
| Was | Wann es zu Geld für eine Zahlung wird |
|---|---|
| Bargeld | Sofort, auch ohne Strom und Netz |
| Bankkonto | Sofort, solange Bank und Netz funktionieren [Q2] |
| Stablecoin | Nach Tagen: über eine Börse zum Marktpreis verkaufen, mit Gebühr |
| Silber und Gold | Nach Tagen, wenn sich ein Käufer findet. Beim Notverkauf über Pfandhaus oder Ankäufer habe ich 20 bis 30 Prozent verloren |
| Auto | Nach Wochen, unter dem Kaufpreis; solange ein Kredit läuft, nach den Bedingungen des Vertrags |
Rücklage ist nur das, womit du die Pflichtausgaben pünktlich bezahlst.
Kann eine Bank in Deutschland Einlagen nicht zurückzahlen, ersetzt die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Kunde und Bank. Das Geld kommt spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat. [Q1] Für die ersten Tage eines Ausfalls brauchst du eine Rücklage, an die du sofort kommst. Wie die Einlagensicherung im Detail arbeitet, steht im Ratgeber Einlagensicherung: Wenn die Bank fällt.
Deine Abhängigkeiten von Systemen sind dein Fokus beim Anlegen.
Zwei Einkommen durch eine Tür sind ein Einkommen.
Rücklage ist nur das, womit du die Pflichtausgaben pünktlich bezahlst.
Merkzettel
Erster Schritt heute
Schreibe die sechs Bereiche untereinander und daneben, wer dich darin versorgt. Markiere die Bereiche mit einem einzigen Versorger ohne Ersatz. Wähle einen davon und entscheide, was die Familie diesen Monat selbst übernimmt und wie viel das spart.
Abhängigkeitskarte der Familie: Einkommen, Geld, Essen, Wohnung · alexhausmann.com/ratgeber/familienplan/abhaengigkeitskarte-der-familie
Häufige Fragen
Mit welchem Bereich fange ich an?
Mit dem, in dem du einen einzigen Versorger und keinen Ersatz hast. Sind es mehrere, nimm zuerst Einkommen und Geld: daran hängen alle anderen Zeilen.
Was frage ich mich vor einem Kredit?
Drei Fragen. Was bleibt im Monat nach der Rate für Rücklage und Vorsorge? Wie viele Monate reicht die Rücklage, wenn das Einkommen sinkt? Was zahlst du über die ganze Laufzeit? Die Bank sagt es dir nicht von selbst.
Sind zwei Einkommen in der Familie schon sicher?
Nicht immer. Liegen alle Konten bei einer Bank und hängen beide Einkommen an derselben Wirtschaft, steht ihr in der Krise ohne Geld da. Baue eine weitere Quelle auf und gib ihr drei Monate. Der erste bezahlte Auftrag zeigt, dass die Sache lebt.
Ist ein gesichertes Guthaben eine Rücklage?
Für die ersten Tage nicht. Die Einlagensicherung zahlt spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat. [Q1] Für die ersten Tage eines Ausfalls brauchst du Geld, an das du sofort kommst.
Kostenfreies Gespräch
Deine Karte zeigt die Lücken. Welche schließt du zuerst?
In der Zukunfts-Vorsorge-Beratung schauen wir auf das Einkommen, das Geld und den Ort deiner Familie. Du gehst mit deinem ersten konkreten Schritt aus dem Gespräch.
Gespräch anfragen
Quellen · geprüft am 13. November 2026
- [Q1]Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) § 8 Abs. 1 (100.000 Euro) und § 14 Abs. 3 (sieben Arbeitstage) — gesetze-im-internet.de
- [Q2]BBK: Ratgeber „Vorsorgen für Krisen und Katastrophen“, 2. Auflage 11/2025, S. 5 (ohne Strom keine Kartenzahlung, kein Geldautomat) — bbk.bund.de
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