Plan B mit 55+: Rente ins Ausland, Krankenversicherung, Pflege der Eltern

1Wohin deine Rente fließt

Ob du deine Rente voll bekommst, hängt davon ab, wo du lebst: in der EU, in einem Abkommensstaat oder im vertragslosen Ausland. [Q1] [Q2] [Q3]

Die 21 Abkommensstaaten sind laut Rentenversicherung (Stand März 2026): Albanien, Australien, Bosnien-Herzegowina, Brasilien, Chile, Indien, Israel, Japan, Kanada mit Québec, Kosovo, Marokko, Moldau, Montenegro, Nordmazedonien, Philippinen, Serbien, Südkorea, Tunesien, Türkei, Uruguay und die USA. Alle anderen Länder außerhalb von EU, EWR und Schweiz gelten als vertragsloses Ausland. [Q3]

Konto: Die Rente geht auf dein Konto in Deutschland oder im Ausland. Bei Konten in Deutschland, in der EU, in Island, Liechtenstein und Norwegen trägt die Rentenversicherung die Überweisungskosten. In anderen Ländern zahlt sie bis zur ersten beauftragten Bank. Spesen, Gebühren für den Umtausch und Kursverluste danach trägst du. [Q2] [Q4]

Lebensbescheinigung: Lebst du im Ausland, schickt dir der Renten Service der Deutschen Post einmal im Jahr ein Formular. Eine amtliche Stelle vor Ort bestätigt es, du schickst es umgehend zurück. Kommt es nicht rechtzeitig an, wird die Rente nach einer Erinnerung eingestellt. Einige Länder, darunter Österreich, Spanien, Italien, die Niederlande und die Schweiz, melden Todesfälle selbst. Dort entfällt das Formular meist. [Q2] [Q3]

Wann du in Rente gehen kannst

Wer 1963 geboren ist, erreicht die Regelaltersgrenze mit 66 Jahren und 10 Monaten, mit 45 Jahren Wartezeit sind es 64 Jahre und 10 Monate. [Q5] Für jeden Monat, den du früher gehst, sinkt deine Rente um 0,3 %. Gehst du mit 63 statt mit 67, sind das 48 Monate und 14,4 %. Nimmst du sie nach der Regelaltersgrenze später, steigt sie für jeden Monat um 0,5 %. [Q6] Dazuverdienen darfst du bei der Altersrente seit 2023 unbegrenzt. Statt der vollen Rente kannst du eine Teilrente nehmen, zwischen 10 und 99,99 %. [Q7] Den Antrag stellst du etwa drei Monate vor dem Rentenbeginn. Kommt er später als drei Monate nach dem möglichen Beginn, verlierst du die Monate dazwischen. [Q8]

2Was das Finanzamt von deiner Rente im Ausland will

Hast du in Deutschland keinen Wohnsitz mehr, bist du mit deiner deutschen Rente beschränkt steuerpflichtig. Zuständig ist dann das Finanzamt Neubrandenburg, wenn du aus Deutschland nur Renten beziehst. [Q9] [Q10]

Das Wohnland entscheidet. Ob Deutschland deine Rente besteuern darf, regelt das Doppelbesteuerungsabkommen mit deinem Wohnland. Laut Finanzamt Neubrandenburg zahlst du in Deutschland keine Steuer auf die deutsche Rente, wenn du unter anderem in Frankreich, Griechenland, Estland, Lettland, Litauen, Tschechien, der Slowakei, Slowenien, Thailand, Vietnam oder den USA wohnst. Dann besteuert dein Wohnland. Spanien, Portugal, Italien und die Türkei stehen nicht auf dieser Liste. Dort darf Deutschland besteuern. Mit Spanien, der Türkei, Norwegen, Uruguay und Australien begrenzt das Abkommen die deutsche Steuer auf bestimmte Alterseinkünfte der Höhe nach. [Q10]

Der Grundfreibetrag fällt weg. Für beschränkt steuerpflichtige Rentner rechnet das Finanzamt ohne Grundfreibetrag, 2026 sind das 12.348 €. Auch Ehegattensplitting und außergewöhnliche Belastungen entfallen. Auf Antrag wirst du wie ein Inländer behandelt, wenn mindestens 90 % deiner Einkünfte in Deutschland steuerpflichtig sind oder der Rest unter dem Grundfreibetrag bleibt. [Q9] [Q10]

3Was mit deiner Krankenkasse passiert

In der EU, im EWR, in der Schweiz und in Großbritannien

Bekommst du eine deutsche Rente, arbeitest im neuen Land nicht und hast dort keinen eigenen Anspruch, bleibst du in deiner deutschen Krankenkasse. Die Beiträge zahlst du weiter in Deutschland, in gleicher Höhe, im Wohnland keine. Den Beitrag aus der deutschen Rente teilst du dir mit der Rentenversicherung je zur Hälfte. [Q11] [Q14]

Deine Kasse stellt dir das Formular S1 aus, das registrierst du bei der Krankenversicherung im neuen Land. Dann wirst du dort behandelt wie die Einheimischen, nach den Regeln dieses Landes. Das heißt nicht unbedingt, dass du dieselben Leistungen bekommst wie zu Hause. Bist du zu Besuch in Deutschland, gilt deine deutsche Versichertenkarte. [Q12] [Q13]

Achtung: Arbeitest du im neuen Land oder bekommst du dort eine Rente, verlierst du den deutschen Schutz und bist dort versichert. [Q13] [Q12]

Im vertragslosen Ausland

Lebst du in einem Land ohne Abkommen, endet die Pflichtversicherung in der deutschen Kranken- und Pflegeversicherung. Freiwillig weiterversichern kannst du dich nicht. Einen Zuschuss zu einer Versicherung im Ausland zahlt die Rentenversicherung nicht. Die Rentenversicherung schreibt: „Prüfen Sie daher rechtzeitig, welche Möglichkeiten des Kranken- und Pflegeversicherungsschutzes Sie in Ihrem künftigen Aufenthaltsland haben.“ [Q3] [Q15] Schließ eine Krankenversicherung im neuen Land ab, bevor du dich in Deutschland abmeldest.

In einem Abkommensstaat

Ob ein Abkommen auch die Krankenversicherung abdeckt, ist von Land zu Land verschieden. Frag deine Krankenkasse schriftlich, bevor du dich festlegst.

Zurück nach Deutschland

Kommst du zurück und hast keine andere Absicherung, wirst du wieder pflichtversichert, wenn du zuletzt gesetzlich versichert warst. [Q16] Ab 55 gibt es eine Hürde: Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder als Selbstständiger nicht pflichtversichert war, kommt nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung. Für die Auffang-Versicherung nach Rückkehr gilt diese Hürde nicht. Eine ähnliche Regel gilt, wenn du dich nach dem 55. Geburtstag über EU-Recht oder ein Abkommen absicherst. Wie Jahre im Ausland dabei zählen, steht im Gesetz nicht ausdrücklich. Frag deine Kasse vor dem Wegzug schriftlich, was bei deiner Rückkehr gilt. [Q16]

In die Krankenversicherung der Rentner kommst du nur, wenn du in der zweiten Hälfte deines Arbeitslebens mindestens neun Zehntel der Zeit gesetzlich versichert warst. [Q16]

4Wenn deine Eltern Pflege brauchen

Was dich das kostet: Springt das Sozialamt ein, weil Rente und Vermögen deiner Eltern nicht reichen, greift es auf dein Einkommen nur zurück, wenn es über 100.000 € im Jahr liegt. Die Grenze gilt für jedes Kind einzeln, und das Gesetz geht davon aus, dass sie nicht überschritten ist. [Q18]

Was die Pflegekasse zahlt: Den Pflegegrad bestimmt eine Begutachtung, von 1 bis 5. [Q19] Für 2026 gelten die Beträge von 2025, die nächste gesetzliche Erhöhung ist für 2028 vorgesehen. [Q19]

Dazu kommt ein Entlastungsbetrag von bis zu 131 € im Monat, auch schon mit Pflegegrad 1. Er ist zweckgebunden, also kein frei verfügbares Geld. Wer Pflegegeld bekommt, muss halbjährlich eine Beratung abrufen, sonst wird das Pflegegeld gekürzt. [Q19]

Die Pflegereform ist noch kein Gesetz. Die Bundesregierung hat am 30. September 2026 den Gesetzentwurf für ein Pflegeneuordnungsgesetz auf den Weg gebracht. Geplant ist unter anderem, Pflegegeld und Leistungen der Pflegedienste in den Pflegegraden 2 bis 5 zu erhöhen und den Entlastungsbetrag durch ein Budget ab Pflegegrad 2 zu ersetzen. Wer schon einen Pflegegrad hat, soll Bestandsschutz bekommen. Bis sie in Kraft tritt, gelten die Beträge oben. [Q20]

Pflege und Beruf

• Akut: Bis zu zehn Arbeitstage darfst du der Arbeit fernbleiben, um die Pflege zu organisieren. Als Lohnersatz gibt es Pflegeunterstützungsgeld, für bis zu zehn Arbeitstage im Jahr. Beantragen mehrere Geschwister es für denselben Elternteil, gilt die Grenze für alle zusammen. Eltern und Schwiegereltern zählen als nahe Angehörige. [Q21]
• Pflegezeit: Bis zu sechs Monate ganz oder teilweise freigestellt, wenn dein Arbeitgeber mehr als 15 Beschäftigte hat. Du kündigst sie spätestens zehn Arbeitstage vorher in Textform an. [Q21]
• Familienpflegezeit: Bis zu 24 Monate arbeitest du weniger, aber mindestens 15 Stunden pro Woche, wenn dein Arbeitgeber in der Regel mehr als 25 Beschäftigte hat. Pflegezeit und Familienpflegezeit zusammen dürfen 24 Monate nicht überschreiten. Für beides gibt es auf Antrag ein zinsloses Darlehen vom Bundesamt für Familie und zivilgesellschaftliche Aufgaben. [Q22]

Rentenpunkte fürs Pflegen: Pflegst du deine Mutter oder deinen Vater mit mindestens Pflegegrad 2 zu Hause, an mindestens zwei Tagen und zusammen zehn Stunden pro Woche, zahlt die Pflegekasse für dich Rentenbeiträge. Arbeitest du daneben mehr als 30 Stunden, entfällt das. Deine Mutter oder dein Vater muss in Deutschland, im EWR oder in der Schweiz leben. Den Fragebogen dazu füllst du beim Pflegeantrag aus. Bist du schon in Rente: Mit voller Altersrente nach der Regelaltersgrenze zahlt die Pflegekasse nicht mehr. Nimmst du die Rente als Teilrente von 99,99 %, zahlt sie weiter. [Q23]

Ziehen deine Eltern mit? In der EU, im EWR und in der Schweiz läuft das Pflegegeld weiter, wenn sie in Deutschland gesetzlich versichert bleiben. Pflegedienste als Sachleistung gibt es nach dem Recht des neuen Landes. Your Europe nennt das Beispiel Spanien: Dort gibt es keine öffentliche Pflegeversicherung, der Eigenanteil fällt viel höher aus. Außerhalb dieser Länder ruht das Pflegegeld, nur bis zu acht Wochen im Jahr läuft es auf Reisen weiter. [Q17] [Q13] [Q12]

Vollmacht: Mit einer Vorsorgevollmacht bestimmen deine Eltern vorab eine Vertrauensperson, die für sie handelt, wenn sie es selbst nicht mehr können. Eintragen lassen kann man sie im Zentralen Vorsorgeregister. [Q24] Was sonst bereitliegen sollte, steht im Ratgeber Dokumentenmappe der Familie. Wer in der Familie was übernimmt, klärt ihr am Küchentisch. Wie das geht, zeigt „Der Familienrat“.

5Was du vor dem Umzug erledigst

1. Beziehst du schon Rente: Renten Service mindestens drei Monate vor dem Umzug informieren, mit Versicherungsnummer, neuer Anschrift und neuer Bankverbindung. [Q3]
2. Krankenkasse schriftlich fragen: Bekomme ich das S1 für mein Zielland? Was gilt, wenn ich zurückkomme? Im vertragslosen Ausland: Versicherung vor Ort abschließen, bevor du dich abmeldest. [Q11] [Q3] [Q16]
3. Steuer klären: Steht dein Zielland auf der Liste des Finanzamts Neubrandenburg? Davon hängt ab, wo du Steuer zahlst. [Q10]
4. Erbrecht festlegen: Lebst du in einem anderen EU-Land, außer Dänemark und Irland, gilt für deinen Nachlass in der Regel das Recht dieses Landes. Willst du deutsches Recht, halte das ausdrücklich in deinem Testament oder einer eigenen Erklärung fest. [Q27]
5. Vollmachten für dich und deine Eltern, bevor du gehst. Aus dem Ausland lässt sich so etwas schwer nachholen.
6. Konto: Die Rente geht auf ein Konto, an das du von überall herankommst. Halte ein zweites bei einer anderen Bank. Kündigt eine Bank, bleibt dir das andere.
7. Abmelden: Spätestens zwei Wochen nach dem Auszug bei der Meldebehörde, frühestens eine Woche vorher. [Q25]