Familiengeld
Plan B für Angestellte: Was mit 30.000 € Rücklage sinnvoll ist und was nicht
30.000 € auf dem Konto fühlen sich nach Sicherheit an. Wie lange sie tragen, wenn das Gehalt ausfällt, wo sie gesichert sind und was der Staat davon sehen will, bevor er hilft.
Kurz gesagt
- Fällt dein Gehalt weg, bekommst du Arbeitslosengeld: 60 % des pauschalierten Nettos, mit Kind 67 %, je nach Versicherungszeit und Alter 6 bis 24 Monate. Kündigst du selbst ohne wichtigen Grund, ruht der Anspruch zwölf Wochen. [Q15] [Q16] [Q17]
- Danach kommt das Grundsicherungsgeld. Seit 1. Juli 2026 gibt es dabei keine Karenzzeit für Vermögen mehr. Frei bleibt je Person ein Betrag nach Alter, 5.000 € bis 20.000 €. Was darüber liegt, zählt sofort. [Q18] [Q19]
- Auf Tagesgeld und Festgeld sichert die gesetzliche Einlagensicherung 100.000 € je Kunde und Bank. Sie hilft, wenn die Bank pleitegeht, nicht, wenn sie dein Konto kündigt. [Q1] [Q3]
Montag, neun Uhr, Personalgespräch. Am Abend sitzt du am Küchentisch, vor dir der Kontoauszug, daneben der Taschenrechner. 30.000 € Rücklage. Wie viele Monate sind das? Und was passiert, wenn die Monate vorbei sind? Mit den Zahlen aus dem Gesetz siehst du, welcher Teil deiner Rücklage wohin gehört und welcher Fehler dich am meisten kostet.
Wie lange tragen 30.000 €?
Rechne mit deinen festen Ausgaben im Monat, nicht mit deinem Gehalt. Miete, Strom, Versicherungen, Raten, Essen.
| Feste Ausgaben im Monat | 30.000 € reichen |
|---|---|
| 2.000 € | 15 Monate |
| 2.500 € | 12 Monate |
| 3.000 € | 10 Monate |
| 3.750 € | 8 Monate |
Dazu kommt das Arbeitslosengeld. Es beträgt 60 % des pauschalierten Nettoentgelts, mit Kind 67 %. [Q15] Wie lange es fließt, hängt davon ab, wie lange du in den letzten Jahren versichert warst und wie alt du bist: [Q16]
| Versichert mindestens | Arbeitslosengeld |
|---|---|
| 12 Monate | 6 Monate |
| 16 Monate | 8 Monate |
| 20 Monate | 10 Monate |
| 24 Monate | 12 Monate |
| 30 Monate, ab 50 Jahren | 15 Monate |
| 36 Monate, ab 55 Jahren | 18 Monate |
| 48 Monate, ab 58 Jahren | 24 Monate |
Kündigst du selbst ohne wichtigen Grund, ruht der Anspruch zwölf Wochen. In dieser Zeit lebst du nur von der Rücklage. [Q17]
Was zählt, wenn das Arbeitslosengeld endet?
Seit 1. Juli 2026 ersetzt das Grundsicherungsgeld das Bürgergeld. Die Bundesagentur für Arbeit schreibt dazu: „Die Karenzzeit wird abgeschafft.“ Dein Vermögen zählt ab dem ersten Tag. Ein angemessenes Auto wird weiter nicht angerechnet. [Q18]
Frei bleibt für jede Person der Bedarfsgemeinschaft ein Betrag, der vom Alter abhängt. Schöpft einer seinen Freibetrag nicht aus, geht der Rest auf den anderen über. [Q19]
| Alter | Freibetrag je Person |
|---|---|
| bis 30 Jahre | 5.000 € |
| ab 31 Jahren | 10.000 € |
| ab 41 Jahren | 12.500 € |
| ab 51 Jahren | 20.000 € |
Du bist 38, lebst allein und hast 30.000 € auf dem Konto. Frei bleiben 10.000 €. Die übrigen 20.000 € zählen als Vermögen, und davon lebst du, bevor Grundsicherungsgeld fließt. Seid ihr zu zweit und beide 45, bleiben 25.000 € frei.
Wie viel gehört aufs Tagesgeld?
Die Verbraucherzentrale nennt für den Notgroschen drei bis sechs Monatsausgaben, an anderer Stelle als Daumenregel zwei bis drei Monatsgehälter. [Q14] Bei 2.500 € Ausgaben sind das 7.500 € bis 15.000 €. Dieser Teil gehört auf ein Tagesgeldkonto, das du in einem Tag leer machen kannst.
Sicherheit: Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Tagesgeld und Festgeld bis 100.000 € je Kunde und Bank. [Q3] Geht die Bank pleite, bekommst du das Geld spätestens sieben Arbeitstage nach dem Entschädigungsfall. [Q1] [Q2] Für bestimmte Beträge gilt sechs Monate lang eine höhere Grenze bis 500.000 €: Geld aus dem Verkauf einer selbst genutzten Wohnung und Beträge, die an Ereignisse wie Kündigung, Entlassung, Renteneintritt, Scheidung oder Tod geknüpft sind. Du musst das schriftlich mit Nachweis geltend machen. [Q1]
Was es dort verliert: Die Inflation lag im Oktober 2026 nach vorläufigen Zahlen bei 2,8 %. [Q20] Der Einlagesatz der EZB liegt seit 16. September 2026 bei 2,50 %. [Q21] Bringt dein Tagesgeld weniger als die Inflation, wird die Rücklage jedes Jahr ein Stück weniger wert. Das ist der Preis dafür, dass sie morgen da ist.
Was das Finanzamt nimmt: Zinsen bis 1.000 € im Jahr bleiben frei, bei Zusammenveranlagung 2.000 €. [Q5] Damit die Bank das berücksichtigt, braucht sie deinen Freistellungsauftrag. [Q7] Darüber gehen 25 % Abgeltungsteuer weg, dazu Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. [Q6]
Warum nicht alles bei einer Bank liegt
Die Einlagensicherung greift, wenn die Bank pleitegeht. Kündigt die Bank dein Konto oder sperrt es, hilft sie dir nicht: Das Geld ist da, aber du kommst nicht heran. Ein zweites Konto bei einer anderen Bank eröffnest du online. Ein Konto außerhalb der EU ist ein Schritt mehr. Welche Meldungen dafür gelten, steht im Ratgeber Auslandskonto dem Finanzamt melden.
Bargeld: Ein Teil zu Hause hilft, wenn Karten und Automaten ausfallen. Für Reisen gelten Regeln. Über eine EU-Außengrenze meldest du Bargeld ab 10.000 € beim Zoll an. [Q11] Innerhalb der EU zeigst du es ab 10.000 € an, wenn der Zoll fragt. [Q12] Ab 10. Juli 2027 gilt EU-weit eine Obergrenze von 10.000 € für Barzahlungen, ausgenommen Zahlungen zwischen Privatleuten. [Q13]
Gold: Anlagegold, also Barren mit mindestens 995 Tausendstel Feingehalt, kaufst du ohne Umsatzsteuer. [Q9] Verkaufst du nach mehr als einem Jahr, fällt auf den Gewinn keine Einkommensteuer an. [Q8] Zahlst du bar, muss dich der Händler ab 2.000 € identifizieren. [Q10]
Was nicht sinnvoll ist
- Die ganze Rücklage auf dem Girokonto der Hausbank. Sperrt diese Bank, kommst du an nichts heran.
- Geld, das du in den nächsten Monaten brauchen könntest, in Aktien oder Fonds. Wertpapiere fallen nicht unter die Einlagensicherung, für Forderungen aus Wertpapiergeschäften gibt es die Anlegerentschädigung: 90 %, höchstens 20.000 €. [Q4] Das größere Problem ist ein anderes: Musst du in einem schlechten Monat verkaufen, verkaufst du zum schlechten Kurs.
- Bitcoin als Notgroschen. Bitcoin ist für mich ein Spekulationsobjekt. Er wird reguliert und besteuert. Die Miete im nächsten Monat zahlt er nicht verlässlich.
- Bargeld über die Grenze, ohne es anzumelden. Ab 10.000 € musst du es anmelden. [Q11]
- Selbst kündigen, ohne die Sperrzeit einzurechnen. Zwölf Wochen ohne Arbeitslosengeld sind bei 2.500 € Ausgaben knapp 7.000 € aus der Rücklage. [Q17]
Eine Rücklage ist kein Vermögen. Sie ist Zeit. Zeit, in der du eine neue Arbeit suchst, statt die erste zu nehmen, die kommt. Zeit, in der du umlernst, statt unter Druck zu unterschreiben.
30.000 € bei einer Bank in einem Land sind ein Zugang. Meine Familie braucht zwei.
Ich teile die Rücklage deshalb: die Monate, die ich sofort brauche, griffbereit auf dem Tagesgeld. Einen Teil bei einer zweiten Bank, einen Teil auf einem Konto außerhalb der EU, einen kleinen Teil in Gold. Und nichts davon in etwas, das ich in einem schlechten Monat mit Verlust verkaufen muss.
Merkzettel
Erster Schritt heute
Rechne heute deine festen Ausgaben im Monat zusammen: Miete, Strom, Versicherungen, Raten, Essen. Mal drei ist die Untergrenze für dein Tagesgeld, mal sechs die Obergrenze. Liegt auf dem Girokonto mehr als ein Monat Ausgaben, gehört der Rest auf Tagesgeld oder zu einer zweiten Bank. Und prüf, ob dein Freistellungsauftrag noch stimmt.
Plan B für Angestellte: Was mit 30.000 € Rücklage sinnvoll ist und was nicht · alexhausmann.com/ratgeber/familiengeld/plan-b-fuer-angestellte-ruecklage
Häufige Fragen
Was passiert mit meinem Tagesgeld, wenn die Bank pleitegeht?
Die gesetzliche Einlagensicherung zahlt bis 100.000 € je Kunde und Bank, spätestens sieben Arbeitstage nach dem Entschädigungsfall. [Q1] [Q2] [Q3]
Ich bekomme nach der Kündigung eine Abfindung. Gilt die Grenze von 100.000 € auch dafür?
Für Beträge, die an Ereignisse wie Kündigung oder Entlassung geknüpft sind, gilt sechs Monate nach der Gutschrift eine Grenze bis 500.000 €. Du musst das schriftlich mit Nachweis geltend machen. [Q1]
Muss ich mein Erspartes aufbrauchen, bevor ich Grundsicherungsgeld bekomme?
Den Teil über deinem Freibetrag ja. Die Karenzzeit beim Vermögen ist seit 1. Juli 2026 abgeschafft. Der Freibetrag liegt je Person zwischen 5.000 € und 20.000 €, je nach Alter. [Q18] [Q19]
Darf ich Gold bar kaufen?
Ja. Ab 2.000 € muss dich der Händler identifizieren, also Ausweis mitnehmen. [Q10]
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Quellen · geprüft am 2. November 2026
- [Q1]§ 8 Einlagensicherungsgesetz (Deckungssumme), Abs. 1, 2 und 5 — gesetze-im-internet.de
- [Q2]§ 14 Einlagensicherungsgesetz (Erstattung), Abs. 3 — gesetze-im-internet.de
- [Q3]BaFin, „Tagesgeld“ und „Festgeld“ — bafin.de · bafin.de
- [Q4]BaFin, „Einlagensicherung und Anlegerentschädigung“ — bafin.de
- [Q5]§ 20 Abs. 9 Einkommensteuergesetz (Sparer-Pauschbetrag) — gesetze-im-internet.de
- [Q6]§ 32d Abs. 1 Einkommensteuergesetz (25 Prozent); § 4 Solidaritätszuschlaggesetz; BZSt, Kirchensteuer auf Abgeltungsteuer — gesetze-im-internet.de · gesetze-im-internet.de · bzst.de
- [Q7]BZSt, Kontrollverfahren Freistellungsaufträge — bzst.de
- [Q8]§ 23 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 Einkommensteuergesetz (Private Veräußerungsgeschäfte) — gesetze-im-internet.de
- [Q9]§ 25c Umsatzsteuergesetz (Anlagegold), Abs. 1 und 2 — gesetze-im-internet.de
- [Q10]§ 10 Abs. 6a und § 1 Abs. 10 Geldwäschegesetz — gesetze-im-internet.de · gesetze-im-internet.de
- [Q11]Zoll, Anmeldepflicht beim Grenzübertritt aus und in Nicht-EU-Staaten (Verordnung (EU) 2018/1672) — zoll.de
- [Q12]§ 12a Zollverwaltungsgesetz; Zoll, Barmittel bei Reisen innerhalb der EU — gesetze-im-internet.de · zoll.de
- [Q13]Europäisches Parlament, neue EU-Vorschriften gegen Geldwäsche (19.4.2024); BaFin, Meldung vom 30.6.2025 (Anwendung ab 10. Juli 2027) — europarl.europa.eu · bafin.de
- [Q14]Verbraucherzentrale, Notgroschen: drei bis sechs Monatsausgaben; zwei bis drei Monatsgehälter als Daumenregel — verbraucherzentrale.de · verbraucherzentrale.de
- [Q15]§ 149 SGB III (Grundsatz: Leistungssatz 60 und 67 Prozent) — gesetze-im-internet.de
- [Q16]§ 147 SGB III (Anspruchsdauer), Abs. 2 — gesetze-im-internet.de
- [Q17]§ 159 SGB III (Ruhen bei Sperrzeit), Sperrzeit bei Arbeitsaufgabe — gesetze-im-internet.de
- [Q18]Bundesagentur für Arbeit, „Grundsicherung löst Bürgergeld ab“; BMAS, Pressemitteilung vom 1. Juli 2026 — arbeitsagentur.de · bmas.de
- [Q19]§ 12 Abs. 2 SGB II (Vermögen, Freibeträge nach Lebensalter) — gesetze-im-internet.de
- [Q20]Destatis, Pressemitteilung vom 30. Oktober 2026: Inflationsrate im Oktober 2026 voraussichtlich +2,8 % — destatis.de
- [Q21]EZB, Leitzinsen (Einlagefazilität 2,50 % seit 16. September 2026) — ecb.europa.eu
- [Q22]AMS, „Arbeitslosengeld“ (Höhe 55 %, Bezugsdauer 20 bis 52 Wochen) — ams.at
- [Q23]§ 11 Arbeitslosenversicherungsgesetz (Österreich), Selbstkündigung — ogd.ris.bka.gv.at
- [Q24]oesterreich.gv.at, „Sozialhilfe bzw. Mindestsicherung“ (Vermögen, Schonbetrag) — oesterreich.gv.at
- [Q25]Art. 22 und 27 Arbeitslosenversicherungsgesetz AVIG (Schweiz), Höhe und Höchstzahl der Taggelder — fedlex.data.admin.ch
- [Q26]Arbeitslosenversicherungsverordnung AVIV (Schweiz), Einstelltage bei schwerem Verschulden — fedlex.data.admin.ch
- [Q27]Bundesverfassung (Schweiz), Zuständigkeit der Kantone für die Sozialhilfe — fedlex.data.admin.ch
- [Q28]Your Europe, Arbeitslosigkeit im EU-Ausland, Formular U1 — europa.eu
- [Q29]Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (Österreich), § 7, Deckung 100.000 € — ogd.ris.bka.gv.at
- [Q30]BMF Österreich, „Mitnahme von Bargeld“ — bmf.gv.at
- [Q31]§ 6 Abs. 1 Z 8 lit. j UStG 1994 (Österreich), Anlagegold — ogd.ris.bka.gv.at
- [Q32]esisuisse, Einlagensicherung der Schweizer Banken und Wertpapierhäuser — esisuisse.ch
- [Q33]Bundesgesetz über die direkte Bundessteuer DBG (Schweiz), private Kapitalgewinne — fedlex.data.admin.ch
- [Q34]BAZG, „Mitnahme von Bargeld in die Schweiz“ — bazg.admin.ch
- [Q35]Your Europe, Bankkonten in der EU, Einlagensicherung — europa.eu
- [Q36]Agencia Tributaria, Modelo 720, wer melden muss — sede.agenciatributaria.gob.es
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