Banken & Zugang
Einlagensicherung: Was mit deinem Geld passiert, wenn die Bank fällt
Du hast über Jahre gespart, und fast alles liegt auf einem Konto bei einer Bank. Der Gedanke lässt dich nicht los: Eines Morgens öffnet sich die App nicht, und dein Geld ist nur noch eine Zahl auf dem Bildschirm. Prüfen wir, welches Geld geschützt ist und welches nicht.
Kurz gesagt
- Fällt deine Bank aus, bekommst du aus der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 € je Bank, spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat. [Q1] [Q2]
- Schließfach, Depot, Gold-Zertifikate und Schuldverschreibungen der Bank sind keine geschützten Einlagen. [Q3] [Q4] [Q5]
- Für die ersten Tage brauchst du eine Reserve, mit der du ohne Bank zahlst. Fällt der Strom aus, funktionieren Geldautomat und Kartenzahlung nicht. [Q6]
Freitagmorgen, die Banking-App zeigt „Wartungsarbeiten“. Mittags steht in den Nachrichten, dass die BaFin bei deiner Bank ein Moratorium verhängt hat. Am Montag wird die Miete abgebucht, am Mittwoch brauchst du Geld für die Medikamente deiner Mutter. Auf dem Konto liegen 140.000 €, das Ersparte von zwanzig Jahren und der Erlös aus dem Verkauf der Wohnung deiner Eltern.
Was die Einlagensicherung schützt und was nicht
Kann deine Bank dein Geld nicht zurückzahlen, zahlt die gesetzliche Einlagensicherung. Mit zwei Grenzen. Der Betrag ist auf 100.000 € begrenzt, je Mensch und je Bank, egal auf wie viele Konten es verteilt ist. [Q1] [Q7] Und das Geld kommt nicht am selben Tag: Spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat, muss es bei dir sein, ohne Antrag. [Q2]
| Was du hast | Von der Einlagensicherung geschützt? |
|---|---|
| Girokonto, Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch | Ja, bis 100.000 € je Bank und nicht sofort |
| Erlös aus dem Verkauf der selbst genutzten Wohnung | Bis 500.000 €, wenn die Bank innerhalb von sechs Monaten nach der Gutschrift ausfällt. Den Betrag über 100.000 € musst du selbst schriftlich nachweisen |
| Bankschließfach | Nein. Der Inhalt bleibt dein Eigentum |
| Aktien, Fonds im Depot | Sie gehören dir und nicht der Bank. Kann die Bank sie nicht herausgeben, zahlt die Entschädigungseinrichtung 90 Prozent, höchstens 20.000 € |
| Schuldverschreibungen der eigenen Bank, Zertifikate | Nein |
Quellen: [Q1] [Q3] [Q4] [Q5]. Ein Gemeinschaftskonto zählt für jeden Inhaber mit seinem Anteil, ohne andere Vereinbarung zu gleichen Teilen. [Q8] Liegt dein Geld auf einem Konto in Dollar oder Franken, zahlt die Einlagensicherung in Euro. Wie das umgerechnet wird, steht im Ratgeber Ersparnisse in Dollar, Ausgaben in Euro.
Wer zahlt bei deiner Bank?
Bei privaten Banken zahlt die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken. Sparkassen und Volksbanken sind dort nicht Mitglied, sie haben eigene Sicherungssysteme ihrer Verbände. [Q5] [Q7] Viele private Banken sichern über einen freiwilligen Fonds ihres Verbandes mehr ab. Freiwillig heißt: Es ist kein Gesetz. [Q9]
Meine Haltung nach vielen Jahren im Finanzsystem: Geld, das nur als Zahl auf einem Konto steht, ist nicht in deiner Hand. Liegt alles auf einem Konto bei einer Bank, ist genau das deine schwache Stelle. Halte einen Teil als Bargeld und in Werten, an die du ohne Bank herankommst.
Der häufigste Fehler: die Einlagensicherung als Reserve
Viele halten das geschützte Konto für ihre Reserve für die ersten Tage. Das Geld aus der Einlagensicherung bekommst du, aber nach einer Woche oder später. Miete, Medikamente und Einkauf zahlst du am ersten Tag.
Dazu kommt der Strom. Ohne Strom oder IT fallen elektronische Zahlungen aus: Geld abheben am Automaten, mit Karte oder Handy bezahlen geht nicht mehr. [Q6] Deine Reserve sind nur die Mittel, mit denen deine Familie die Pflichtausgaben pünktlich bezahlt. Was du dabei zu Bargeld zu Hause wissen musst, steht im Ratgeber Bargeld zu Hause.
- Wie viele Banken und Erwachsene. Die Grenze gilt je Mensch und je Bank. Zwei Banken und zwei Kontoinhaber rechnen sich anders.
- Ausgaben am Tag. Daraus ergibt sich, wie viele Tage ohne Bank deine Reserve trägt.
- Pflichtzahlungen. Kredit, Miete, Medikamente warten keine sieben Arbeitstage.
Die Einlagensicherung ist kein Notgroschen. Sie kommt, aber sie kommt nach den Rechnungen.
Liegt alles auf einem Konto bei einer Bank, ist genau das deine schwache Stelle.
Ich rate jeder Familie: zuerst nachzählen, was bei welcher Bank liegt. Alles über 100.000 € bei einer Bank ist deine erste Lücke.
Merkzettel
Erster Schritt heute
Schreibe heute in dein Notizbuch, wie viel deine Familie bei jeder Bank liegen hat, je Kontoinhaber. Daneben: 100.000 € je Mensch und Bank, sieben Arbeitstage, und das Datum, an dem du es geprüft hast. Alles, was bei einer Bank über der Grenze liegt, ist deine erste Lücke.
Einlagensicherung: Was mit deinem Geld passiert, wenn die Bank fällt · alexhausmann.com/ratgeber/banken-und-zugang/einlagensicherung-wenn-die-bank-faellt
Häufige Fragen
Wie viel Geld ist bei einer Bankpleite geschützt?
Bis 100.000 € je Mensch und je Bank, über alle Konten zusammen. Für bestimmte Beträge wie den Erlös aus dem Verkauf der selbst genutzten Wohnung bis 500.000 €, wenn die Bank innerhalb von sechs Monaten nach der Gutschrift ausfällt. [Q1]
Wann bekomme ich mein Geld?
Spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat. Einen Antrag brauchst du dafür nicht. [Q2]
Kostenfreies Gespräch
Wie viele Tage trägt deine Familie, wenn die Bank zu ist?
In der Zukunfts-Vorsorge-Beratung rechnen wir mit dir, welcher Teil deines Geldes nicht gedeckt ist und wo eine Bank alle Ein- und Ausgänge trägt. Du gehst mit deinem ersten konkreten Schritt aus dem Gespräch.
Gespräch anfragen
Quellen · geprüft am 12. November 2026
- [Q1]§ 8 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG): Deckungssumme 100.000 Euro, erhöhte Deckung bis 500.000 Euro — gesetze-im-internet.de
- [Q2]§ 14 Abs. 3 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG): Erstattung binnen sieben Arbeitstagen — gesetze-im-internet.de
- [Q3]§ 2 Abs. 3 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG): Begriff der Einlage — gesetze-im-internet.de
- [Q4]§ 6 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG): von der Entschädigung ausgeschlossene Einlagen — gesetze-im-internet.de
- [Q5]Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB): Fragen und Antworten — edb-banken.de
- [Q6]BBK: Ratgeber „Vorsorgen für Krisen und Katastrophen“, 2. Auflage 11/2025, S. 5 (Zahlungsverkehr bei Stromausfall) — bbk.bund.de
- [Q7]Deutsche Bundesbank: Einlagensicherung — bundesbank.de
- [Q8]§ 7 Abs. 4 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG): Gemeinschaftskonten — gesetze-im-internet.de
- [Q9]Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken — einlagensicherungsfonds.de
- [Q10]Einlagensicherung AUSTRIA — einlagensicherung.at
- [Q11]esisuisse, Einlagensicherung der Schweizer Banken — esisuisse.ch
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